汽车融资租赁 汽车金融的下一个突围点

汽车融资租赁未来的发展势能还离不开科技和创新。通过金融科技的应用，可以强化汽车租赁业务的风险控制能力，缩短业务时间与流程。优化产品定价，将显著提升汽车金融及租赁公司服务消费者的效率，有助于提升行业全链路运维效益，驱动汽车金融市场加速升级。

近几年来，我国汽车融资租赁行业发展迅猛。第三方数据显示，2018年，我国汽车融资租赁市场规模已突破2200亿元，未来3年还将保持20%左右的复合增速。在我国汽车行业短期内面临较大压力的大背景下，汽车市场的发展，迫切需要新的增长引擎。而在万亿元级的汽车金融市场中，汽车融资租赁业务可谓是一匹“黑马”，已成为汽车行业发展的新增长点，引领汽车金融模式向深处拓展。

汽车融资租赁潜力仍待深挖

《2019中国汽车融资租赁行业发展蓝皮书》(以下简称“蓝皮书”)分析认为，从一二线市场汽车保有量增速放缓、市场饱和度提升、三四五线城市和农村汽车保有量处于较低水平并增速较快的发展趋势中可以看出，未来三四五线城市有望成为拉动汽车销量增长的新动力，融资租赁是一种新型、灵活的大额分期购车方式，预计未来将成为三四五线城市和农村重要的汽车金融形式。

实际上，汽车融资租赁业务本质上是一种金融服务，可以解决有用车需求消费者的资金问题，并结合租赁业务使用权和所有权分离的特性，使其业务开展更为灵活多变。具体而言，与传统车贷相比，汽车融资租赁的首付较低，对于消费者而言较大程度降低了购车门槛。此外，汽车融资租赁的申请手续相对于汽车金融公司较为简单，审批速度更快，并能为消费者提供包括上牌、税费、保险等一揽子服务，由此受到了客户的青睐。

易鑫集团总裁姜东表示，中国的汽车融资租赁和欧美等国家仍有较大差异。欧美国家的融资租赁更多的是以汽车的使用权交易为主，我国目前的现状基本上等于汽车金融，这也是国内市场发展的一个必然阶段。由此来看，汽车融资租赁在具备一定竞争力的同时，在某种程度上也承担起了推动我国汽车金融行业向前发展的一个重任。

“未来的一到两年，我国汽车融资租赁的市场渗透率会继续提升。所有权的交易也会逐步向使用权去转变，这也将是一个趋势。”姜东认为，当汽车金融发展到一定阶段，一部分原本选择运用车贷购买汽车的人，会逐渐改变观念会通过租赁来拥有汽车，这也预示着未来汽车租赁市场较强的发展潜力。

新能源、二手车市场将成新增长点

我国汽车行业正在从增量时代向存量时代过渡，存量时代的汽车行业必然伴随二手车市场的蓬勃发展，车辆价格下降、行业成熟度提高以及消费者接受度的提高，将会使汽车金融的渗透率得到提升。

蓝皮书数据显示，当前我国二手车的金融渗透率约为15%，相较于新车金融40%的渗透率而言体量较小，未来将仍有较大的成长空间。业内人士分析认为，融资租赁在二手车领域具有一定优势。其一是二手车融资租赁无需从厂商处获得车源，车源受限程度会降低;其二是二手车首付贷款比例较高，使用融资租赁方式可避开高首付限制;其三是企业同时开展新车和二手车融资租赁可有效缓解二手车处置的压力。

此外，新能源汽车的融资租赁业务也将成为潜力领域。2019年，汽车产业特别是新能源汽车在国家政策的扶持下将保持快速发展，面对传统汽车产业在绿色转型升级中面临的资金瓶颈和运营支持挑战，有越来越多的租赁公司在发展汽车租赁时，开始尝试探索新能源汽车的相关业务。如狮桥租赁，通过与一汽解放达成战略合作，发力新能源商用车领域。据介绍，狮桥租赁作为一汽解放新能源车在全国若干地区的一级代理，在解决用户痛点方面，能够为新能源车用户提供新车购置(经营性租赁、以租代购等模式)、车辆保养维修、充电和紧急备用车等综合解决方案。

金融科技提升汽车租赁竞争力

“汽车融资租赁未来的发展势能还离不开科技和创新。”业内人士称，通过金融科技的应用，可以强化汽车租赁业务的风险控制能力，缩短业务时间与流程。优化产品定价，将显著提升汽车金融及租赁公司服务消费者的效率，有助于提升行业全链路运维效益，驱动汽车金融市场加速升级。

具体而言，以大数据、人工智能为基础的金融科技产品，可以通过对各种场景下的数据分析来发掘客户的行为规律，构建具备不同用途的功能模型，在汽车融资租赁的营销获客、贷前审核、车辆监控等业务环节发挥作用。

业内如平安租赁，其汽车金融业务近年来发展速度较快。据近日披露的年报数据显示，2018年，其汽车租赁业务完成全年投放额增长超过100%，单月业务量已达到2万至3万台水平，在当前汽车市场持续低迷的背景下，实现逆势增长，业绩逐年攀升。

《金融时报》记者从平安租赁了解到，通过借力平安集团在大数据、人工智能等方面的技术优势和综合金融的渠道资源，平安租赁构建了“大数据+高科技”的智能风控体系，将其应用到日常业务体系之中。在金融风控上，开发出反欺诈模型，实现自动预审批，搭建了智能风控体系，进行风险预判;此外，还启用设备指纹技术、人工智能技术、声纹识别技术等，以提高审查效率，增强欺诈识别能力，使低成本、高效率的业务拓展和风险防范工作得以开展，进而促进汽车租赁业务的健康发展。