支行是按照正规流程代理销售保险 具有居间服务的权限

历经千辛万苦，甚至差点赔上老命，家住内蒙古呼和浩特市的王永发，近日终于向中国银行呼和浩特市呼和佳地支行和阳光人寿保险内蒙古分公司索回了属于自己的500万元本金及利息。回顾自己反复被骗、以命维权、索回钱财的曲折过程，今年59岁的王永发觉得荒诞至极，他失望而气愤地说：“这年头，咋连正规银行也让人信不过哩?”

保险人员冒充银行人员

银行行长出面“撮合”业务

事情还要从2016年10月讲起。当时王永发和老伴儿有500万元拆迁款到账。面对这笔巨款，老两口仔细斟酌，反复商量，决定把钱存入中国银行在当地的支行。“我们当时觉得，把钱存到银行，一定最安全，最没有风险。”王永发说。

王永发讲述，随后自己来到家附近的中国银行呼和浩特市呼和佳地支行(以下简称呼和佳地支行)。刚进门，一位身穿银行服装的工作人员就上前，询问他要办理什么业务，王永发直言要存点钱。得知金额高达500万元后，这位自称是“银行职工”的工作人员立马热情起来。

这个人名叫王雅君。当时，她给王永发介绍了一款理财产品，存期5年，年利率5.5%，并承诺存钱半个月后就可以拿到13.5万元的利息，到了年底则能拿到全部利息27.5万元。“她反复跟我承诺，这个理财产品没有任何风险，这么大的银行也不会骗我。”王永发回忆说。

从河北农村来到呼和浩特市打工的王永发，只有高中学历，对复杂数字也算不明白。为安全起见，他没有立即作决定，而是回家和老伴儿商量。之后，老两口再次来到呼和佳地支行，对王雅君的身份和该理财产品的风险进行求证。

“你怎么证明自己是银行职工呢?”面对质疑，王雅君表示，自己就是银行的正式职工。为成功拿下这500万元，王雅君当即上楼将呼和佳地支行行长杨冰叫来作证。

“杨冰下来后跟我们说，王雅君就是银行的职工，让我们放心存吧。”王永发对记者说，杨冰见到他们夫妇格外热情，还一副和王雅君很熟的样子。对此，杨冰后来接受采访时表示，自己没有说王雅君是银行职工，跟她下楼就是想见见大客户。

见到王雅君真的找来行长作证，老两口悬着的心才放下。2016年12月，王永发账户里的500万元从呼和佳地支行划走，然而并没有拿到相关协议。对于这一点，王雅君不停地说放心吧，这么大个银行跑不了，回去等着就行。

意想不到的事情发生了。约半个月后，王永发收到了两份阳光人寿保险公司的保险合同。“厚厚一沓合同，上面字特别小，密密麻麻的，我们没啥文化，根本看不懂。”一头雾水的王永发赶紧联系王雅君。她解释说，放心吧，这是银行和保险公司合作的理财保险，“没有任何风险，年底肯定能拿到27.5万元的利息”。

之后王永发要求支取13.5万元利息，王雅君又劝他说：“如果不急用钱，就别取了，这样可以复利计息，到年底一起取出来多好。”她还承诺，银行将给王永发赠送100克黄金，帮老两口申请免费的美国旅行。王永发还说，杨冰又提出再加送10克黄金。有了这些解释和承诺，再加上礼品的诱惑，王永发的疑心又打消了。

王永发先后又去了十多趟银行，每次王雅君都在，先后送了他锅具、毛毯、相册等礼物。几个月来，王永发一直以为王雅君是银行的正式职工，自己买了一份银行的产品。而接下来发生的事情让他回想起当时，好像做梦一般。

银行理财变“保险”

本金百岁才返还

2018年1月，家里急需用钱，王永发想到把理财产品的年利息取出来。结果到银行发现，27.5万元的利息现在只有不到20万元，少了近8万元。当时，王永发被吓出一身冷汗，以为是自己的银行账户出了问题，赶紧找王雅君帮忙，可是却被告知王雅君已经辞职。

辞职了?王永发赶忙找到杨冰询问，这时杨冰才承认，王雅君是阳光人寿保险公司的保险推销员，去年七八月份就已经从保险公司辞职了。当王永发质问杨冰，当初为什么给王雅君作假证时，杨冰不再说话。与此同时，王雅君已经把王永发的电话、微信拉进黑名单……

王永发猛然醒悟，原来自己是被银行和保险公司合伙给坑了，自己完完全全买了一份保险公司的保险。

心急火燎的王永发这时想起来拨打阳光保险集团的客服热线。在客服人员解释后，王永发才弄明白，这份保险合同期满日要等到自己和老伴儿都达到100周岁，那时才能取回500万元本金。

100周岁?王永发当时吓坏了。“这太荒唐了，谁能活到100岁?我入保时57岁，要取回这笔钱得等40多年后了。”

阳光保险集团的客服告诉他，如果执意取回本金，属于提前终止合同的违约行为，按合同规定，只能根据投保金额目前的现金价值折合退款。“按这种说法，要是当时退保，不但利息会减少，还得再损失几十万的本金。”王永发苦笑。

之后，王永发反反复复去找杨冰讨说法，出于迫不得已，杨冰这才说出王雅君的联系方式。在电话中，王雅君直言，“当时保险公司就是这么培训，让这么说的”，所以才给了年利率5.5%的承诺。现在利息变少，自己也没办法。

王雅君还承认，保险合同一般存在15天的犹豫期，期间投保人可以解除合同。这时，王永发才恍然明白，当初王雅君之所以告诉他半个月后能够一下拿到13.5万元的利息，原来这是诱惑自己不要在犹豫期内退保。

至于为什么要身份造假，王雅君在一段录音中坦白：“监管部门不允许保险公司在银行驻点，所以公司不让我们说是保险公司的。这一点我明白，公司不这么教给我，我也不敢这么说。”

银行保险公司藏“猫腻”

老人以命维权逼回钱财

去公安局报案，向监管部门投诉，找银行行长讨说法，跟保险公司谈判协商。从发现自己被骗的那天起，王永发老两口走上了坎坷的维权之路……

“我的诉求很明确，退还500万元本金，并按当初承诺的年利率5.5%，支付27.5万的利息。”王永发说，“但我跑了一趟又一趟，银行和保险公司总是你推我，我推你。”

对于王永发的诉求，呼和佳地支行回复，支行是按照正规流程代理销售保险，具有居间服务的权限，银行只是代理了这款保险产品，投保人要取回本金的话需要和保险公司联系。

“银行一直说合同是跟阳光保险签的，跟银行没有任何关系，如果觉得有问题，就打官司告他们。可如果不是被误导，我能签这种合同嘛?”王永发只好去阳光人寿保险内蒙古分公司维权，得到的答复是，可以退还500万元本金，但只能按银行一年定期存款利率1.95%支付利息，即9.75万元。

尽管各有说辞，但王永发始终觉得不是这么回事，如果是代理保险业务，那么银行就光明正大地代理，保险公司员工鬼鬼祟祟地假扮成银行员工是怎么回事?为什么要堂而皇之地打着银行理财的旗号?说白了，不就是银行勾结保险公司，一起骗老百姓(68.990, 0.56, 0.82%)嘛。

其实早在2010年，银监部门就曾发布《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，规定商业银行可开展代理保险业务，但明确要求“不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售”“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”。

维权过程中，王永发还曾向派出所报案，向监管部门多次投诉，但都没有得到解决。万般无奈之下他想到以命维权。

2018年2月8日，王永发登上呼和佳地支行和阳光人寿保险内蒙古分公司共处的大楼楼顶，并向银行和保险公司发出最后通牒：如果不把应得的本金和利息退给自己，就以命维权。幸好派出所、消防队等及时赶到，王永发才被劝下楼顶。

至此，银行和保险公司作出妥协，由保险公司返还500万元本金和27.5万元利息，并收回与王永发夫妇签署的所有合同、协议等资料，还要求他撤回对银行、保险公司的投诉。

事后，呼和佳地支行等银行单位的负责人向记者表示，王永发是在“诈骗”，因为银行已经事先告知其购买的是保险产品。然而记者在银行提供的“双录”影像中发现，银行所谓的告知王永发其购买的是保险的时间，比保险单生效日期以及500万元转账日期都晚了十多天。同时“双录”中再次出现了王雅君，她在银行工作人员一旁站着，不时插话。王永发回忆说，当时王雅君在旁边严重误导了自己。

阳光人寿保险内蒙古分公司下属的呼和浩特中心支公司银保业务负责人向记者证实，在王永发购买保险前后，王雅君的确是该公司的保险销售员。对于此事的其他情况，阳光人寿保险内蒙古分公司、呼和浩特中心支公司多位负责人面对记者的采访并未作出回应。