产品设计和风险控制必须做到内在严谨 才能避免纠纷

近日，陈铭(化名)遭遇了一回哭笑不得的投保经历。

据陈铭向《证券日报》记者介绍，他通过朋友推荐的二维码投保了一份自认为性价比较高的医疗险，却因疏忽大意，投保时将投保人姓名填写成了自己的手机号码，没想到，自己竟然投保成功并在该险企官微查收到了“有效保单”，投保人和被保险人都是自己的手机号，看到保单后，陈铭蒙圈了。

互联网保险一向以程序极简来彰显其对客户体验的重视。的确，和线下繁琐的投保程序相比，在线投保非常方便快捷。但值得注意的是，如果互联网销售平台的程序设置不够严谨，一位追求程序简化，则可能给后续环节埋下隐患。毕竟，卖掉一份保险还只是开始，其服务尚需持续至保险期满。

消费者：

收到保单才发现信息有误

据陈铭介绍，近期他正在为自己和家人进行保险安排，恰巧春节前一位业内朋友分享了一款某财险公司的癌症医疗险，看过产品介绍之后，他认为该产品性价比比较高，投保限制少、费用低，以他35岁的年龄，一年保费仅需165元。

“从决定购买到投保成功总共可能花了不到1分钟。”据陈铭介绍，通过朋友提供的二维码链接，他点击立即投保之后，只填写了投保人姓名、身份证号码和联系电话等几项简单的信息，然后直接微信支付就投保成功了。

此后，陈铭在该财险公司官方微信“我的保单”栏目看到了自己的电子保单。不过，令他震惊的是，投保人信息下面第一项显示为“保险人”，后面对应的是自己的手机号码，且被保险人项目下对应的也是自己的手机号码。通过仔细回忆，陈铭判断应该是自己在填写投保信息时误将投保人信息填写成了自己的手机号，且勾选了被保险人“与投保人关系”为“本人”，因此，被保险人信息由系统自动生成，成为了与投保人一样的手机号码。

陈铭表示，收到一份信息有误的保单与自己的粗心有关，但这也暴露出互联网保险中的一些问题。令他感到不解的是，第一，为何在姓名栏可以成功填写手机号码且收到保单;第二，为何在投保人信息下面第一项出现的是“保险人”，保险人指的是承保人，应该是保险公司而非投保人。

发现问题之后，陈铭立刻通过该险企官微与其在线客户联系，第一次反应问题之后客户人员表示将尽快给予答复，不过此后并无消息，几经周折，陈铭终于收到了险企要求提供的资料要求，准备好之后他将资料回传至保险公司。3月13日，陈铭收到了了该险企回复的变更信息，此时离保单生效已经过去了一个月，不过，被保险人信息已经更正完毕，但在投保人信息下面第一项出现的仍然是“保险人：陈铭”。

记者体验：

多数系统可自动识别

对陈铭反应的问题，记者通过他提供的互联网投保平台进行了体验。在该平台，投保人姓名确实可以成功录入11位数的手机号码，且在被保险人信息栏下勾选“与投保人的关系”为本人之后，被保险人信息即自动生成，但在投保过程中页面仅显示被保险人的年龄，没有显示完整信息，因此如果投保人信息错误就会直接导致被保险人信息错误。

不过，记者体验发现，目前多数互联网保险平台可以自动识别明显信息错误。在另外3家平台体验时，记者尝试将投保人姓名填写成手机号码，都收到了系统提示。例如，在某互联网保险平台上，记者将投保人姓名输为手机号码，发现最多只能输入8位数，且姓名是数字的情况下，在点击立即投保时，系统弹出提示：“客官，请输入正确的投保人姓名”;在另一险企的官微上，记者也进行了体验，当姓名填写成手机号码之后，系统提示“姓名只可输入中英文及空格”。

“如果投保人和被保险人姓名填写成了手机号码，投保系统会自动通过并发送保单吗?”针对这一问题，记者咨询了多家险企，相关负责人均表示，投保系统一定会自动识别，投保不能成功。而在体验中，记者发现除了系统自动识别明显错误，部分平台的设计比较人性化，在支付之前有一步可选，即“点击复查保单详情”，消费者可点击再次核对投保信息，避免出现错误。

从记者对消费者的采访来看，大家对互联网保险的产品简单、责任明晰、投保方便等优点的认可度皆较高，但他们也同时担心前端的销售便捷会不会给以后可能发生的理赔带来隐患。“手机键盘很小，容易按错键，最好设置复核机制，防止信息错误带来麻烦甚至引发理赔纠纷”，消费者郭女士表示。

业内人士：

外在便捷务必内在严谨

在保单的投保人和被保险人信息写成了手机号码的情况下，万一发生需要理赔的情况，消费者的这份保单会有效吗?对此，记者采访了几位律师。

其中，一位律师表示，保单应该有效，但具体情况还需要看保险公司的态度，消费者应尽快与保险公司协商更改保单信息;另一位律师认为，保险投保都是实名制，且姓名与身份证号码一一对应，所以保单应该有效，但此前并未遇到此类实际案例，出现理赔纠纷的可能性确实存在，他同样建议尽快修改保单信息，避免纠纷。

“在终端形式上，互联网呈现的形式是极简的，但这离不开一套严谨科学的内在体系”，某互联网保险公司负责人此前对记者表示。随着互联网保险的发展，极致体验、简单快捷等关键词被加以高度关注，但应当强调的是，产品最终形式的简化离不开严谨的商业模式，产品设计和风险控制必须做到内在严谨，才能避免纠纷，防止消费者利益受损或者增加险企的运营风险。