借助金融科技“扬长避短” 民营银行发力小微金融

服务小微企业是相当一部分民营银行的业务定位。不过，在发力小微金融的同时，民营银行面临着资金成本高、客户基础弱和金融产品少等问题。专家表示，随着云计算、大数据和人工智能等技术的不断发展，金融科技将为民营银行带来破题之道，助力其在服务小微企业时“扬长避短”。

“我们希望未来3年内，让中国所有的个体户、路边摊都能贷到款。”网商银行副行长金晓龙日前在接受采访时放出一番“豪言”。面对这个看似难以完成的目标，网商银行已经开始行动。2018年，网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%的贷款金额在100万元以下。

网商银行在小微金融领域的发力，折射出当下部分民营银行对服务好小微企业的信心。自诞生之日，不少民营银行就将业务定位于服务小微企业，部分互联网银行在这一领域的市场表现颇为抢眼。

同网商银行一样拿到网络银行牌照的微众银行，这两年推出了服务小微企业的“拳头产品”——微业贷。截至去年末，微业贷已经服务34万户小微企业，其中超6成的企业年营业收入在500万元以下，66%的客户在获得授信时无任何企业类贷款记录。

让小微企业享受简单、便捷的服务，需要金融科技的支撑。业内人士介绍，当下，越来越多的民营银行通过运用金融科技手段，不断简化业务流程，充分整合征信、工商、税务等多方面的市场数据，实现线上客户身份核定，打造智能风控模型、反欺诈模型……

“通过互联网科技与大数据，银行可以解决小微金融风险成本和固定成本‘两高’的难题，降低小微企业获贷门槛，提升融资便利度和可得性。”微众银行企业金融部负责人公立说，针对当下小微金融服务的难点和痛点，各家民营银行正在结合自身特点，探索以数据科技为驱动，差异化服务小微客户。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，部分小微企业缺乏信用数据，“信息孤岛”问题影响着小微金融的可持续发展。民营银行服务小微企业要想做到成本可覆盖、风险可控制，需要借助网络科技获得更多维度的信息，一方面要触达更多的在线场景和用户，一方面需连接各类金融机构，以降低信息不对称。

近年来，二维码支付不断发展，越来越多的小微商户通过扫码收款走上了数字化经营的道路，一定程度上丰富了银行的信用数据。“通过分析扫码支付的流水，银行可以更加深入地了解商户的经营情况，为商户精准‘画像’，把控信贷风险。”金晓龙说，通过丰富的数据积累，网商银行已形成自身的风控模型和指标，可以做到毫秒级的风险判断。

与此同时，基于越来越便捷的移动网络，一些民营银行还尝试搭建更开放的合作平台，与其他机构一道谋求小微金融发展之路。

作为一家基于互联网模式运营的民营银行，四川新网银行没有线下实体网点，所服务的用户却遍及全国300多个城市。通过金融开放平台，新网银行连接了电商、旅游、出行等各类生活场景平台，将金融服务无缝嫁接到了合作伙伴的应用软件中，用户可以便捷地获得在线信贷服务。

“一些互联网银行没有物理网点、客户基础薄弱、资金来源受限，需要在获客引流、产品销售等方面加大与传统银行、券商、保险、基金等金融机构的合作，而网络科技为此提供了更为便捷的渠道。”董希淼说。

专家表示，在金融科技助力下，民营银行不仅能为自身带来更高效、精准的风险控制，还能为小微企业提供更加便捷的服务。随着国家支持民营小微企业的一系列金融政策落地，民营银行对小微企业融资的支持作用将逐步凸显出来。