个别银行信用卡分期业务“双账户”绕晕持卡人

近日，《证券日报》记者接到某股份制商业银行多位信用卡持卡人投诉，称自己信用卡账单有误，多次找银行沟通无果。记者发现，这些持卡人全部办理了该家银行的信用卡分期业务，且所欠额度大多远远超过了其本身信用卡额度。其中，一位持卡人信用卡只有2万元额度，银行却称其需还7万元欠款。

本报记者了解发现，该行的分期业务与其他银行不同，分为不占用额度分期和占用额度分期，根据持卡人提供的信用卡客服录音，客户办理业务时收到的短信为占用额度分期业务，在一段时间过后，银行会根据客户信用将占用额度分期业务调整为不占用额度分期。不过，多位持卡人对本报记者表示，他们一直按照信用卡账单进行还款，而不占用额度欠款并不在账单显示;对于持卡人提出的银行出示具体账单的要求，银行亦拒绝提供。

何为不占用额度分期?

按照人们的普遍认知，信用卡通过评估持卡人的信用资质，给予一定的信用额度，人们使用信用卡刷卡，只能在信用额度内进行消费，除非临时提额，否则持卡人不可能超过信用额度进行消费，然而本报记者采访的多位持卡人，收到的账单超过信用额度2到3倍，这其中涉及了一个多数持卡人都会用到的业务，即信用卡分期。

本报记者发现，信用卡分期实际上有占额度分期和不占额度分期两种业务类型，但是大部分持卡人并不清楚，甚至一些银行更改了分期类型，消费者也全然不知。

通常，银行采用的都是占额度分期模式。也就是说持卡人1万元的信用卡额度，如果正好买了1万元的商品，选择10期分期，那么客户刷卡后，这张信用卡的1万元额度将被全部冻结，客户将无法使用卡片。

而不占用额度分期，即持卡人分期金额不占用卡内额度，相当于银行给客户进行提额。某银行信用卡中心人士对本报表示，这相当于给客户增加授信，而占用额度分期和不占用额度分期是两个业务，实际上等于又给客户生成了一个子账户。

正是由于分期的性质发生改变，出现欠款额度超过信用卡额度的情况也就不难理解。上述向本报记者投诉的多位持卡人表示，自己在分期时收到的短信显示是占用额度分期，但是几个月后，莫名其妙的变成了不占用额度分期，而让人感觉不对劲的是，在分期性质改变后，自己仍然按时还款，但本身信用卡额度并未释放。也就是说钱还了，但是额度并未回来。

在客户与该银行客服的录音中，客服表示，信用卡额度是持续释放的，由系统判定操作，至于何时释放，释放多少，后台均不可查，也不能提供持卡人不占用额度账单，而由于无法拿到详细的对账记录，部分持卡人担心自己“被欠款”。

一名资深持卡人对本报记者表示，持卡人普遍存在一个误区，就是以额度判定欠款，其实任何消费和还款都应该以账单为主，而额度只是银行授信;不过，银行更改分期类别，应该征得持卡人的同意，且额度问题应该短信进行告知。

冲账有顺序

在投诉人的账单中，记者看到一笔与分期金额一致的冲账款项，上述信用卡中心人士对本报记者解释称，冲账代表这笔钱已经还了，而实际消费将从次月账单日开始分期。

此外，在持卡人办理分期、信用卡取现等多种业务后，往往就会有手续费、利息等多项需要缴纳的费用。在还款时，还款金额将按照一定的顺序对这些欠款进行冲账，但是每家银行顺序不同。这也就造成了许多持卡人不能足额还款，或者认为还清款项但却出现逾期的情况。

例如，招商银行按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分和未出账单部分再按照年费、利息、费用、预借现金本金、或转账交易本金、刷卡消费本金的顺序逐项抵偿。

中信银行的还款次序原则是，已出账单优先于未出账单。在已出账单里消费(零售)优先于提现(预支现金);在未出账单里提现(预支现金)优先于消费(零售)。

浦发银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还。对已出账单部分和未出账单部分再按照年费、利息、费用、预借现金本金或转账交易本金、刷卡消费本金的顺序逐项抵偿。其中若有多笔预借现金本金或刷卡消费本金部分,则分别按照交易时间顺序冲账。

事实上，分期业务手续费对银行的利润度越来越高，信用卡的生息收入已经渐渐被分期业务所取代，而为了完成销售任务，许多银行都采取了对客户进行电话或短信营销。

本报记者接到的部分投诉显示，持卡人对于银行的分期业务推销已经不厌其烦.在大额消费后，经常会有银行客服致电询问持卡人是否办理分期，还有一些客服甚至隐晦的表达不分期就可能降低额度;也有持卡人表示，自己在明确拒绝的情况下，仍然不断接到推销电话。